Ипотечный кредит: как получить необходимую сумму?

Принимая решение о выдаче ипотечного кредита, банк учитывает множество факторов. Для того чтобы повысить шансы на его получение в достаточной сумме, следует учесть ряд гласных и негласных правил.

Подтверждение финансового состояния

Прежде всего банк рассматривает финансовое положение потенциального заемщика. Стандартная форма, подтверждающая уровень доходов, – 2-НДФЛ.

Но поскольку многие получают зарплату «в конверте», кредитный комитет зачастую предлагает оформить другую справку.

В нее нужно вписать реальные доходы, заверить подписями ответственных лиц и печатью. Банки не раскрывают эту информацию налоговым органам.

Крайне важно, не подделывать этот и другие документы. Это чревато занесением в черный список.

Кроме того, не стоит предоставлять справки, подписанные родственниками или самим заемщиком, даже если они состоят в руководстве. На документах должны быть фамилии уполномоченных, но не заинтересованных лиц.

Индивидуальные предприниматели для оформления ипотеки должны соответствовать таким требованиям:

• оборот в месяц – 50 тыс. р.;
• возраст бизнеса – более 1,5 лет;
• стабильность дохода (без колебаний по сезонам).

Кредит на покупку недвижимости не получится оформить людям:

• без подтвержденного дохода;
• старше 65 и моложе 20 лет;
• имеющим любые долги, числящиеся на сайте ФССП – алименты, штрафы, неоплаченные коммунальные услуги.

Как определяется сумма кредита?

При рассмотрении заявки на ипотеку банк оценивает, сможет ли клиент беспроблемно вернуть запрашиваемый кредит вместе с процентами. Основные критерии платежеспособности:

• подтвержденный уровень заработной платы – регулярный платеж не должен превышать 40% доходов;
• востребованность профессии и надежность работодателя – банк прогнозирует риск потери работы и вероятность быстрого трудоустройства;
• финансовая нагрузка на данный момент – оценивается сумма всех обязательных платежей (коммунальных услуг, аренды, алиментов), а также количество людей на иждивении;
• кредитная история – важно, чтобы был положительный опыт финансовых отношений с банком, если заемщик новый или имеет плохой рейтинг, ему откажут в ипотеке;
• первый взнос – чем он больше, тем лучше кредитный комитет оценивает клиента;
• ликвидность имущества – чем проще продать недвижимость, предлагаемую в залог, тем быстрее банк выдаст нужную сумму;
• возраст – оптимальный возраст – 35-45 лет, на момент погашения долга заемщику должно быть не более 75 лет.

Все перечисленные параметры влияют на размер займа. Если какой-то из них не выполняется, банк уменьшает сумму, снижая таким образом ежемесячный платеж и увеличивая вероятность возврата долга.

Предлагаем воспользоваться ипотечным калькулятором и узнать сумму ежемесячного платежа по ипотеке прямо сейча

Чтобы повлиять на решение кредитного комитета, можно:

• привлечь созаемщиков (до 3 человек), при этом будет учитываться их общий доход;
• подтвердить наличие дополнительных источников дохода;
• погасить текущие долги.

Если не получается добиться увеличения суммы, следует проконсультироваться в другом банке или поискать недвижимость, которая стоит дешевле.

В любом случае перед тем, как обратиться за ссудой, стоит убедиться в своей положительной кредитной истории, максимально погасить текущие долги и просчитать разные варианты на специальном калькуляторе, подбирая оптимальную сумму и сроки с учетом уровня доходов.