Опасно ли брать займ под залог ПТС или авто?

Как взять кредит под автомобиль и не остаться без имущества

Кредит под залог автомобиля или паспорта транспортного средства – возможность получить нужную сумму (обычно достаточно большую), не обращаясь за помощью к созаемщикам или поручителям. Автовладельцы, обращающиеся за такой услугой впервые, практически всегда интересуются потенциальными рисками займов под залог ПТС или авто. Рассказываем о том, какие опасности может таить в себе такой вид кредитования, и как их избежать, успешно закрыв кредитный договор.

Краткая справка

Займ под ПТС или автомобиль – сделка, в результате которой банк или микрокредитная компания выдает деньги в долг на определенное время, используя в качестве залогового имущества машину или ее паспорт. Заемщикам предлагаются два варианта.

• Кредит под авто. Компания-кредитор забирает машину в качестве залога и размещает на охраняемой стоянке до полного погашения заемщиком долговых обязательств.
• Заем под паспорт транспортного средства. Автовладелец имеет право пользоваться собственным автомобилем, но не может продать или подарить его, пока не закроет кредитный договор в банке или МФО.

В зависимости от условий, заемщик может получить кредитные средства в размере до 60-80% оценочной стоимости авто. Она, в свою очередь, зависит от возраста, пробега ТС, технического состояния и некоторых других факторов. В случае с редкими и раритетными автомашинами сумма кредита может составлять всего 50-60% оценочной стоимости. Услуги кредитования под залог авто или ПТС предлагают многие банки, микрофинансовые организации, а также специализированные автоломбарды.

Важно. Потенциальные риски при оформлении займа оценивает не только заемщик, но и сам кредитор. Чем они выше, тем, соответственно, более высокая процентная ставка будет установлена по такому кредиту. Поэтому на более лояльные и выгодные условия могут рассчитывать заемщики с хорошей кредитной историей, отсутствием просрочек в прошлом, а также стабильным официальным доходом. Клиенту, который не может предоставить сведения о доходах, или имеет проблемную КИ, скорее всего, предложат завышенные проценты и одобрят меньшую сумму.

С какими рисками связано кредитование под залог автомобиля

Опасно ли брать займ под залог ПТС или авто? Любое кредитование связано с определенной долей риска. Если ваши жизненные обстоятельства изменятся, и вы не сможете исправно выплачивать кредит, есть все шансы лишиться машины, попросту «подарив» ее банку или ломбарду. Поэтому крайне важно отнестись к взятым на себя кредитным обязательствам, не допуская даже одного дня просрочки. Что касается организации-кредитора, то к ее выбору стоит подойти со всем вниманием. Расскажем о самых распространенных рисках, с которыми можно столкнуться в недобросовестных автоломбардах или микрофинансовых компаниях.

Рост процентной ставки

К сожалению, все еще встречаются ситуации, когда автоломбарды скрывают реальную процентную ставку, а заемщик подписывает договор, не вдаваясь в его подробности. В результате ставка может возрасти в несколько раз уже с второго-третьего месяца использования кредитных средств. Соответственно, переплата по такому займу становится обременительной, а иногда и непосильной. В качестве ловкого маркетингового хода можно привести «кредиты под 0%». Заемщику предлагают весьма заманчивый льготный период, но уже через два-три месяца реальная ставка вырастает до 20-25%.

Избежать подобных ловушек можно лишь одним способом – внимательно читать договор. Желательно делать это вместе с юристом, поскольку кредитные документы часто содержат подводные камни, и разобраться во всех формулировках неподготовленному человеку бывает очень сложно.

Важно. Обращаетесь в автоломбард? Помните, что он имеет право продать ваш автомобиль через 30 дней после того, как вы не погасили залоговый билет.

Высокие пени и штрафы

Следующий момент – условия, на которых МФО или банк начисляет штрафы за несвоевременное внесение кредитных платежей. Часто случается так, что клиент выходит на просрочку уже с первого дня неуплаты, и размер пени может составить 20-30% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день. При этом пеня может начисляться как в виде фиксированной суммы, так и нарастать «лавинообразно». Если вы не сумеете вовремя выплатить проценты и неустойку (или условиями договора не предусмотрен льготный период уплаты штрафов), то рискуете в итоге выйти на пеню, исчисляемую сотнями тысяч рублей.

Единственный выход из ситуации – предупредить ее, внимательно проработав кредитный договор вместе с юристом перед подписанием документов.

Важно. Некоторые банки и МФО начисляют штрафы не только за несвоевременное погашение кредита, но и за досрочное. Обязательно поинтересуйтесь возможностью досрочного закрытия договора без дополнительных штрафов и комиссий.

Незаконная эксплуатация транспортного средства

Этот пункт касается автовладельцев, планирующих оформить заем под сам автомобиль, а не под ПТС. В некоторых случаях недобросовестные автоломбарды используют в своих целях залоговый транспорт, поставленный на автостоянку. Для того чтобы избежать такой ситуации, рекомендуем включить в акт осмотра транспортного средства пункт о текущем показании одометра.

Важно. Обращаетесь в автоломбард? Помните, что он имеет право продать ваш автомобиль через 30 дней после того, как вы не погасили залоговый билет.

Авто оценят по заниженной стоимости

Наконец, еще один «классический» вариант, к которому прибегают сомнительные ломбарды и МКК – намеренное занижение оценочной стоимости авто. Так как экспертизу и оценку транспортного средства проводят не независимые эксперты, а сотрудники ломбарда, стоимость предмета залога часто занижается. При этом сумма, рассчитанная при предварительной оценке (например, при помощи онлайн-калькулятора на сайте кредитора), может существенно отличаться от итоговой.

Единственный совет, который можно дать заемщику в этом случае – обратиться в надежное проверенное МКК, предлагающее своим клиентам максимально прозрачные условия кредитования. Рекомендуем сравнить условия как можно большего количества предложений, а также почитать в интернете отзывы реальных людей, уже бравших заем под залог ПТС в заинтересовавших вас компаниях.

Как выбрать надежную компанию 

Для того чтобы избежать неприятностей, проверяйте все документы на юридическую чистоту. Убедитесь, что выбранная вами организация работает в соответствии с федеральными законами №353-ФЗ, №151-ФЗ, №164-ФЗ, а также числится в реестре МФО ЦБ РФ. На сайте компании должна в доступной форме присутствовать правовая информация: свидетельство ЦБ РФ из государственного реестра МФО, базовый стандарт о совершении операций на финансовом рынке, условия договора потребительского займа, информация о правах потребителей.

Важно. Не подписывайте генеральную доверенность с правом продажи транспортного средства. В этом случае вы автоматически лишаетесь права собственности на свое авто. При желании банк или ломбард может в любой момент продать его без вашего согласия.

Стоит ли брать займ под ПТС в банке

Некоторые автовладельцы считают, что банки предлагают более выгодные условия, чем МФО и автоломбарды. Здесь вам действительно предложат более низкие процентные ставки. Но при этом банки предъявляют к своим заемщикам неоправданно завышенные требования. Для того чтобы получить одобрение, вам нужно соответствовать следующим условиям.

• Хорошая кредитная история. Отсутствие просрочек и других проблем с кредитами.
• Официальное постоянное трудоустройство (обычно не меньше 4-6 месяцев на последнем месте работы).
• Низкая кредитная нагрузка.
• Возможность официально подтвердить доходы, предоставив справку 2-НДФЛ с места работы.

Явный недостаток банковского кредитования под залог автомобиля – длительная процедура рассмотрения заявки. Во многих случаях это занимает 2-3 рабочих дня. Имейте в виду и то, что в случае просрочки платежа банк отправит информацию о ней в БКИ, и тем самым надолго испортит вашу кредитную историю. Еще одно неудобство, с которым приходится сталкиваться многим заемщикам – звонки работодателю при рассмотрении кредитной заявки.

Как взять кредит под ПТС или залог авто с минимальными рисками

Лучший способ защитить себя от неприятностей с кредитованием – найти по-настоящему надежную финансовую компанию, предлагающую честные и прозрачные условия кредитования. На сайте https://carcapital.ru/ можно подать быструю заявку на заем под ПТС, а также залог машины. В качестве залогового имущества принимаются легковые автомобили и легковой коммерческий транспорт категории B рыночной стоимостью от 100 тысяч рублей (отечественные и иномарки). Все, что потребуется для оформления договора – российский паспорт и водительское удостоверение владельца, а также паспорт и свидетельство транспортного средства (ПТС и СТС). После подписания документов деньги моментально переводятся на банковскую карту или расчетный счет заемщика. Максимальная сумма, которую можно получить в CarCapital – 500 тысяч рублей. Процентная ставка – от 2%.

Компания CarCapital (ООО МКК «Альтернативное финансирование») – стратегический партнер CarPrice. Это позволяет проводить осмотр авто и оформление кредитных договоров непосредственно в офисах сервиса CarPrice. Офисы самой организации CarCapital работают сегодня в Москве, Санкт-Петербурге, Казани и Нижнем Новгороде.